Spoření pro děti - Pomůžu Vám vybrat nejlepší spoření
Hlavní menu / Finanční plánovaní / Spoření pro děti
Spoření pro děti je klíčové k překonání finančně náročných etap života našich ratolestí. Představte si, že průměrný rok života vysokoškoláka stojí 120 000 Kč. Jeden vysokoškolák stojí jeho rodiče v průměru 360 000 Kč za celé bakalářské studium.
Co pro Vás bude lepší, posílat 1 000 Kč měsíčně po dobu 20 let nebo posílat 10 000 Kč 3 roky? S obojím dosáhnete stejného výsledku, ale jeden z nich bude pro Váš rozpočet mnohem náročnější. Pojďme se tedy podívat kam těch 1 000 Kč posílat.
Napsal: Jan Luzert • Aktualizováno: 26.8.2023 • 6 Min čtení
Definujte si cíl
Nejdůležitější je definovat cíl. Napište si na papír následující:
- Kolik budete potřebovat a kolik času na tento cíl máme.
- Jaké rizika jste ochotní podstoupit.
- Jaké očekáváte zhodnocení prostředků.
- Může nastat situace, která povede k neplánovanému nebo předčasnému výběru?
Jaké jsou možnosti:
Možností je několik, proto je potřeba zvážit každou z nich, abyste byli schopni vybrat to nejlepší pro Vás a Vaší rodinu
KLÍČOVÉ POZNATKY
- K spoření můžete využít několik produktu – Běžné a spořící účty, podílové fondy a ETF fondy, stavební spoření atd.
- Potřebujete si správně definovat cíl pro vybrání správného nástroje.
- Pro naspoření na Vysokou školu stačí i 1 000 Kč měsíčně po dobu 20 let.
Běžné a spořící účty
S běžným nebo spořícím účtem má většina z nás zkušenosti. Jsou jednoduché a k penězům máte okamžitý přístup, vyplatí se ale jako spořící nástroj pro Vaší ratolest? Pojďme se na to podívat
Běžný účet nám slouží primárně jako účet na který nám přijde příjem a platíme z něj výdaje. Obecně platí, že spoření finančních prostředků na stejném, účtu ze kterého platíte své výdaje vede spíše k vyššímu utrácení.
Na spoření máme spořící účet. Tento má už více výhod a slouží spíše k dlouhodobější úschově peněz. Jako nástroj pro spoření dětem však vyhovuje pouze pro krátkodobější cíle. Většina spořících účtu se zhodnocuje na dlouhodobějších horizontech podprůměrně, proto je tento nástroj vhodný na cíle do 1 roku, maximálně do 3 let.
Termínované vklady a vkladní knížky pro děti
U termínovaných vkladů jsou peníze úročeny předem daným zhodnocením na předem stanovenou dobu. V průběhu tedy nemůžete peníze vybírat a zároveň není možné investovat pravidelně. Termínové vklady slouží pro jednorázové uložení peněz. Vždy je potřeba zvážit, jaká je aktuální nabídka. Pokud máte větší sumu prostředků a jste si jisti, že je například na 2 roky nepotřebujete a chcete je zhodnotit bezpečně, potom toto je volba pro Vás.
Vkladní knížky jsou více flexibilní a dovolují nám výběr prostředků i v průběhu spoření a lze na ně spořit pravidelně. Vkladní knížky jsou úročeny dle aktuálních podmínek a většinou do určitého limitu ať už věku dítěte nebo částky. Přesto vkladní knížky ztrácí na popularitě z několika důvodu. Ten nejzásadnější bývá nízké zhodnocení nebo i to, že ho banky přestávají nabízet a podporovat. Proto doporučuji zvolit spíše REPO fond nebo jiné nástroje.
Stavební spoření pro děti
Stavební spoření je jeden z nejoblíbenějších nástrojů na spoření v Česku, ale je opravdu správný?
Stavební spoření vzniklo jako produkt na spoření na bydlení v dobách, kdy 150 000 Kč bylo dostatečné. Stavební spoření prošlo několika úpravami a jeho podpora se časem snižovala a tím i jeho užitečnost. Od roku 2024 můžeme očekávat finální snížení podpory na 1 000 Kč ročně. I přesto to může stále být zajímavý produkt pro děti, díky nadstandardním výhodám, které Stavební spořitelny nabízí.
Obecně platí, že stavební spoření funguje nejlépe, pokud máte opravdu pevný horizont za 6-7 let, kdy peníze budete potřebovat. Pokud budete peníze potřebovat dříve než za 6 let, přijdete o státní podporu. Další z výhod je „garance“ jelikož prostředky nejsou investovány do finančního trhu tak částka, kterou si naspoříte Vám nemůže klesnout.
Pokud máte novorozené miminko a plánujete mu naspořit na VŠ, tak tento produkt vynechte a pokračujte ve čtení.
Podílové fondy a ETF fondy pro děti
Podílové fondy jsou aktuálně nejvýhodnější a nejflexibilnější forma spoření pro Vaše dítě. Podílové fondy nám nabízí velkou škálu možností a díky tomu můžeme nastavit spoření přesně dle Vašeho investičního horizontu a částky co je potřeba.
Zároveň v podílových fondech získáte vyšší výnos než na spořících účtech nebo stavebním spoření a peníze jsou Vám dostupné do 14 dnů.
Penzijní spoření pro děti
Od názvu vyplývá, že se jedná o spořící nástroj na penzi. Penzijní spoření je pro děti skvělou volbou, pokud jim chcete dát náskok ve spoření na jejich důchod. Nevýhodou tohoto produktu je nedostupnost prostředků. Když dítě dosáhne 18 let můžete bez ztráty státních příspěvků vybrat 1/3 naspořených prostředků. Prostředky můžete vybrat i jindy, ale vždy přijdete o státních příspěvky a výběr trvá 2-3 měsíce.
Penzijko stačí založit klidně na minimální částku pro dosáhnutí státní podpory.
Důležité: Pečlivě vyberte společnost s nejlepšími výsledky, následná změna vyžaduje souhlas soudu u nezletilého dítěte.
Příklad
Máte 6 letého syna a chcete mu dopřát dobrý start do života nebo možnost jít studovat na vysokou školu. Chcete mu připravit celkem 200 000 Kč. Vaše měsíční volné prostředky přesahují 3 000 Kč.
Investiční horizont máte dostatečně dlouhý cca 14 let než Vašemu synovi bude 20 let a peníze bude potřebovat.
Pro naspoření částky 200 000 Kč Vám postačí vkládat 1 000 Kč měsíčně do vyváženého podílového fondu při průměrném ročním zhodnocení 4 %. Díky takto dlouhému horizontu můžete zvolit nejen vyvážené fondy s nižším zhodnocením a rizikem ale i dynamičtější fondy.
Stále Vám zbývá spousta peněz v ten moment můžete přidat krátkodobější cíle jako jsou rovnátka, školní výlety a další vyšší částky s horizontem do 3-5 let. Na tyto cíle můžete využít spořící účet, REPO fondy a konzervativní podílové fondy.
Máte tímto zajištěn největší cíl za 14 let a všechny krátkodobé cíle. Pokud Vám stále zbývají prostředky, tak můžete využít penzijního spoření. Výhoda začít dítěti spořit na penzi je v kumulativním zhodnocení respektive čím dříve začnete, tím více tam bude. Pro představu 300 Kč měsíčně do důchodu pomůže Vašemu synovi na důchod cca 2 600 000 Kč s průměrným zhodnocením 6% ročně.
Spoření pro děti do 18 let
Spořící produkty pro děti do 18 let vyžadují vždy zákonného zástupce. Jelikož smlouva je na dítě tak vlastníkem prostředků jsou děti. Jediné co nelze sjednat na dítě jsou podílové fondy tyto musí mít ve své správě zákonný zástupce. Pokud Vaše dítě dosáhne věku 18 let tak na tyto peníze už nemáte nárok a jsou ve vlastnictví Vašeho dítěte.
Co je tedy nejlepší spoření pro děti?
Vše je navázáno na Vás a co od spoření očekáváte a jaký cíl si zvolíte. Pokud Vaše cíle vypadají jako v příkladu tak nejlepší spoření je kombinace více produktů na splnění každého cíle zvlášť, pokud chcete svému dítěti naspořit na start života a máte dost času tak nejlepší možnost pro Vás budou podílové fondy. Každý produkt slouží k jinému účelu a je potřeba vybrat správný nástroj na správný úkol. Nikdy není jen jedno řešení.
POZNÁMKA:
Vždy je nejlepší konzultovat s certifikovaným finančním poradcem, který Vás dokáže nasměřovat správným směrem a doporučit nejlepší řešení.
O Nás
Jan Luzert a Eliška Jenknerová jsou finanční poradci s kombinovanou praxí 12+ let, jsou zakladatelé Podpolstarem.cz
S klienty pracují na tom aby díky správně nastaveným financím vedli zdravý finanční život. Proto se rozhodli vytvořit tento web, na kterém lidé najdou informace přímo z praxe.
K O N T A K T
Chcete se poradit?
Nechte nám své číslo a my se Vám ozveme
Může Vás zajímat dále
10 tipů jak ušetřit
10 tipů jak ušetřit
10 tipů jak ušetřit
10 tipů jak ušetřit
Související příspěvky
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
Populární příspěvky
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
Naše nejlepší příspěvky
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu
10 tipů jak ušetřit ve svém rozpočtu